Versicherung auf Anfrage

Hier sind einige häufige Risiken aufgeführt, für deren Deckung viele Hausratversicherungen einen Aufpreis verlangen

Ryan Parnow, Geschäftsführer von Clearly Clean Window Washing in Cedar Rapids, Iowa, musste auf die harte Tour erfahren, dass die Hausratversicherung nicht alles abdeckt, was innerhalb und außerhalb des Eigentums eines Versicherungsnehmers passiert.

Die Lektion begann, als ein Baum auf seine Garage fiel und diese völlig zerstörte. „Später erfuhr ich, dass die Deckung meiner Garage auf 10 % des Wertes des Hauses begrenzt war – was nicht annähernd die Kosten für (den Abriss) und den Wiederaufbau der Garage deckte“, sagt er.

Leider ist die Hausratversicherung nicht allumfassend, und laut Scott Hammersand, Risikoberater für Privatkunden bei Overmyer Hall Associates, einer Versicherungsagentur in Columbus, Ohio, ist sie fast vollständig à la carte geworden.

„Lassen Sie sich durch die Fernsehwerbung nicht zu der Annahme verleiten, dass es Ihr Ziel sein sollte, ein paar Dollar zu sparen.“

„Lassen Sie sich durch die Fernsehwerbung nicht zu der Annahme verleiten, dass es Ihr Ziel sein sollte, ein paar Dollar zu sparen“, sagt Hammersand. Es ist unbedingt erforderlich, mit Ihrem Agenten darüber zu sprechen, was durch Ihre Police abgedeckt ist und was nicht, fügt er hinzu.

Beachten Sie auch, dass es verschiedene Arten von Policen gibt, erklärt Greg Martin, Präsident von Think Safe Insurance in Brandon, Florida. „Einige sind ‚offene Gefahren‘, die alles abdecken, außer was ausgeschlossen ist, und andere sind ‚benannte Gefahren‘, die alles abdecken.“ nur Dinge, die ausdrücklich in der Police aufgeführt sind.“

Laut Martin ist die gängigste Hausbesitzerversicherung eine HO3-Police für selbstgenutzte Einfamilienhäuser und eine offene Risikopolice mit benannten Ausschlüssen. Da es sich bei einer Versicherungspolice im Wesentlichen um einen Vertrag handelt, ist es ratsam, alle Teile jeder Police, die Sie in Betracht ziehen, sorgfältig zu prüfen und sich bei Fragen an den Makler zu wenden.

Im Folgenden finden Sie Beispiele für einige Dinge, die Sie vielleicht überraschen werden, wenn Sie erfahren, dass sie nicht durch eine reguläre Hausratversicherung abgedeckt sind.

Auch wenn Sie von Ihrer Versicherungsgesellschaft erwarten, dass sie Ihr Haus nach einem Schaden komplett wiederaufbaut, deckt sie möglicherweise nicht so viel ab, wie Sie erwarten. „Die gestiegenen Arbeits- und Materialkosten haben dazu geführt, dass die Gesamtkosten für den Wiederaufbau eines Hauses in den letzten Jahren in die Höhe geschossen sind“, erklärt Hammersand.

Wenn Ihr Haus beispielsweise bis zu seinem Wert im Jahr 2019 versichert war und es im Jahr 2023 abbrennt, warnt er, dass Sie möglicherweise über ausreichend Versicherungsschutz verfügen, um nur die Hälfte der Kosten für den Wiederaufbau zu tragen. Sie können jedoch einen erweiterten Ersatzversicherungsvertrag erwerben, der Ihren Wohnraumschutz erweitert. „Dieser Versicherungsschutz könnte Sie davor bewahren, Ihr Unternehmen zu verkleinern oder Ihr eigenes Geld auszugeben“, bemerkt Hammersand.

Stellen Sie sich vor, Sie kommen zu Ihnen nach Hause und stellen fest, dass Ihr Garten ein schlammiges Durcheinander ist, weil die Wasserleitung gerissen ist. „Nach einem kurzen Anruf bei Ihrer Versicherungsgesellschaft müssen Sie die Rechnung bezahlen, weil Ihrer Police kein günstiger Vermerk beigefügt war“, sagt Hammersand. Er schlägt vor, sich bei Ihrem Vertreter zu erkundigen, ob die Abdeckung der Service-/Versorgungsleitungen in Ihrer Police enthalten ist.

„Angenommen, Ihre Rohre im Obergeschoss verstopfen und das Wasser beginnt wieder nach oben zu strömen und die Toiletten, Waschbecken und Abflüsse überzulaufen“, sagt Hammersand. Oder es regnet heftig, Ihre Sumpfpumpe fällt aus und der Keller beginnt sich mit Wasser zu füllen. Wenn Sie dafür keine Bestätigung haben, warnt er, dass Sie möglicherweise auf der Rechnung sitzen bleiben.

Ob Schimmel, Termiten oder Bettwanzen: Die Hausratversicherung übernimmt keinen Befall, weil sie ihn für vermeidbar hält. „Wenn es einen Wasserschaden gibt und ein Hausbesitzer sich sofort um das Problem kümmert, wird sich kein Schimmel bilden“, sagt Michael Orefice, SVP of Operations bei Smart Financial in Orange County, Kalifornien. Ebenso gegen Termiten und Bettwanzen. Einige Versicherer verkaufen spezielle Vermerke, die diese Probleme gegen eine zusätzliche Prämie abdecken, fügt Orefice hinzu.

Ähnlich wie Versicherer nicht für Bettwanzen-, Schimmel- und Termitenbefall aufkommen, zahlen sie auch nicht für Schäden, die durch Nagetiere verursacht werden. Orefice sagt, dass Versicherer Schädlingsbefall durch die richtige Wartung und Instandhaltung als vermeidbar betrachten.

Wenn Sie mit Ihrem Auto den Vorwärtsgang statt den Rückwärtsgang einlegen und in Ihre Garage – oder einen anderen Teil Ihres Grundstücks – krachen, deckt Ihre Hausratversicherung dies nicht ab. „Alles, was Sie mit Ihrem Auto anfahren, ist nur durch den Kollisionsschutz Ihrer (Kfz-Versicherungspolice) abgedeckt – sofern Sie einen haben“, erklärt Orefice.

Sollte es jemals wieder zu einem Krieg auf US-amerikanischem Boden kommen (von dem seit 1865 nichts Nennenswertes mehr ist), erwarten Sie nicht, dass Ihre Versicherungsgesellschaft den Schaden übernimmt. Und wenn es zu einer Nuklearkatastrophe wie Tschernobyl kommt, wird die Versicherung auch dafür nicht aufkommen. „Schäden, die durch Krieg oder einen Atomunfall verursacht werden und dazu führen können, dass Ihr Haus jahrelang unbewohnbar ist, sind nicht abgedeckt“, sagt Orefice.

Nehmen wir an, Sie haben ein altes Dach, das schon vor Jahren hätte ersetzt werden sollen, aber Sie haben es immer wieder aufgeschoben. Sollte dann ein Sturm das Dach beschädigen, hätten Sie keinen Anspruch darauf, da die Hausratversicherung den Verschleiß nicht abdeckt.

„Ein altes Dach muss ersetzt werden, und man kann nicht einmal einen Sturm darauf schieben, wenn der Schadensregulierer sich ansieht, in welchem ​​Zustand es vor dem Sturm war“, warnt Orefice.

Wenn Ihr vierbeiniger Freund Ihr Zuhause beschädigt, wird die Hausratversicherung die Reparaturen wahrscheinlich nicht bezahlen. „Ein Hundebiss kann jedoch gedeckt sein, wenn der Hund jemanden außerhalb des Haushalts beißt – allerdings nur, wenn der Hund nicht auf der Liste der ausgeschlossenen Rassen steht“, erklärt Orefice.

Ob Gott tatsächlich für Naturkatastrophen verantwortlich ist, ist ein heiß diskutiertes Thema. Und laut Martin sei die Terminologie in Bezug auf die Hausratversicherung eher vage.

Die Hausratversicherung wird voraussichtlich nicht für Schäden im Zusammenhang mit Haustieren aufkommen.

„Normalerweise gibt es eine Deckung für Dinge wie Feuer, Wind usw.“, sagt er, „aber Überschwemmungen sind normalerweise ausgeschlossen.“ Schäden durch Hagel und Blitzschlag können abgedeckt werden, Erdrutsche und Erdbeben jedoch nicht.

Der Begriff „höhere Gewalt“ wird manchmal verwendet, um die Schadenhistorie eines Kunden zu beurteilen. „Einige Spediteure werden einen Anspruch gegen Sie nicht anerkennen, wenn es sich um eine ‚höhere Gewalt‘ handelt“, sagt Martin, „aber das ist speditionsspezifisch.“

Möglicherweise arbeiten Sie nebenberuflich, um zusätzliches Geld zu verdienen, aber wenn dabei Ihr Haus beschädigt wird, verwenden Sie möglicherweise diese zusätzlichen Mittel, um es zu bezahlen. „Die dazugehörigen Materialien und Geräte sind möglicherweise nicht vollständig durch Ihre Hausratversicherung geschützt, da sie geschäftlich genutzt werden“, sagt Charlie Wendland, Schadenleiter bei Branch Insurance in Cleveland. „Wenn Sie von zu Hause aus arbeiten, benötigen Sie möglicherweise eine separate Versicherungspolice, um den Verlust oder die Beschädigung von Geschäftsgeräten abzudecken.“

Wenn Sie größere Renovierungsarbeiten an Ihrem Haus planen, sprechen Sie zuerst mit Ihrem Versicherungsvertreter. „Es ist bekannt, dass einige Netzbetreiber den von Ihnen bezahlten Versicherungsschutz ungültig machen, wenn Sie sie nicht über Verbesserungen im Wert von 5.000 US-Dollar informieren“, warnt Hammersand. „Andere lehnen jeglichen Versicherungsschutz ab, wenn Dinge wie Wände verschoben werden. Informieren Sie sich also unbedingt, bevor Sie beginnen.“

Versicherungsgesellschaften stufen nicht alles in Ihrem Zuhause als persönliches Eigentum ein. Und Hammersand sagt, dass es für bestimmte Artikel oft Limits gibt, die zwischen 100 und 10.000 US-Dollar pro Artikel liegen können.

Er sagt zum Beispiel, wenn seine Frau ihren Ehering verlieren würde, müsste er den Ersatz aus eigener Tasche bezahlen – es sei denn, er fügte es einem separaten persönlichen Artikel oder einer „Inland-Marine“-Richtlinie (die sich auf Gegenstände bezieht, die über Land transportiert werden) hinzu. zum Beispiel durch einen LKW – im Vergleich zu einer Seeversicherung, die Gegenstände abdeckt, die von einem Schiff über Wasser transportiert werden).

Neben Schmuck, Uhren und Halbedelsteinen sind laut Hammersand auch Kunst und Glas weitere Artikel mit besonderen Limits; Bargeld und Edelmetalle; Besteck; Schusswaffen und zugehörige Ausrüstung; sowie tragbare Elektronik- und Geschäftsgeräte.